خدمت بانکی به آینده سازان

جدا از این موضوع تصور کنید فردی بداند والدینش سپرده‌‌‌گذاری طی سال‌ها برای او انجام داده‌‌‌اند و حالا که او مثلا به 20 سالگی رسیده است می‌تواند مبلغ قابل‌توجهی تسهیلات با نرخ پایین به همراه مبلغی که طی سال‌ها جمع شده را داشته باشد و نیازی نیست برای شروع کسب و کار یا رسیدن به آرزوهای بزرگ خود به دنبال ضامن و تسهیلات با نرخ‌بهره بالا باشد. از طرف دیگر اصلی‌‌‌ترین وظیفه سیستم بانکی یک کشور خدمت‌‌‌رسانی صحیح به آحاد جامعه است و توجه شبکه بانکی به نیازهای گروهی از جامعه که هنوز به سن قانونی نرسیده‌‌‌اند، می‌تواند اثرات مثبت کوتاه‌‌‌مدت و بلندمدت فراوانی در آرامش مالی افراد جامعه فراهم آورد. کودکان و نوجوانان گروهی از افراد جامعه هستند که شاید نیازی در اندازه بزرگسالان به شبکه بانکی و خدمات آن نداشته باشند ولی ارائه خدمات مناسب به این گروه از جامعه می‌تواند موجب ایجاد ارتباط نزدیک‌‌‌تر و کارآتر شبکه بانکی کشور با خانواده‌‌‌ها شود. «دنیای‌اقتصاد» در این گزارش به بررسی خدمات بانکی پرداخته که خانواده‌‌‌ها می‌توانند برای رفاه بیشتر فرزندان خود از آنها استفاده کنند.

سپرده‌‌‌های تاک و آتیه طلایی بانک کشاورزی

بانک کشاورزی دو نوع سپرده به نام‌‌‌های تاک و آتیه طلایی برای کودکان و نوجوانان ارائه می‌دهد. حساب‌‌‌ سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌‌‌‌‌‌مدت تاک (تامین آینده کودکان) دارای کارت مهرگستر نوجوان است. کارت مهرگستر نوجوان به نام متقاضیان نوجوان، برای سنین بدو تولد تا 15 سال با رعایت مقررات صادر و تحویل ولی یا قیم می‌شود. امکان برداشت نقدی کارت تاک از دستگاه‌های خودپرداز روزانه به مبلغ 100‌هزار تومان و امکان خرید یا انتقال وجه به مبلغ 200‌هزار تومان در نظر گرفته شده است. لازم به ذکر است که مجموع کل تراکنش‌‌‌های مجاز برای این کارت روزانه 200‌هزار تومان است.

در خصوص خدمت آتیه طلایی بانک کشاورزی باید گفت که این خدمت شامل یک حساب کوتاه‌‌‌مدت عادی و یک حساب بلندمدت است که مشتری می‌تواند در دوره‌‌‌های مورد نظر خود، مبالغ ثابت یا متغیری را در این طرح سرمایه‌گذاری کند. در این طرح، والدین می‌توانند مبلغ مورد نظر خود را در بازه‌‌‌های زمانی دلخواه، در سپرده کوتاه‌‌‌مدت آتیه طلایی سرمایه‌گذاری کنند و از مزایای مدیریت مالی بانک برای این طرح در پایان دوره و سال‌های متوالی بهره‌‌‌مند شوند. البته حساب آتیه طلایی تنها برای کودکان نیست و تمامی افراد می‌توانند از مزایای این خدمت استفاده کنند. مزیت خدمت آتیه طلایی، فراهم کردن امکان سرمایه‌گذاری افراد در دوره‌‌‌های کوتاه‌‌‌مدت و بهره‌‌‌مندی از ارزش حداکثری ایجاد شده برای مشتری در پایان دوره است؛ به طوری که بازده متوسط حساب کوتاه‌‌‌مدت آتیه طلایی به صورت تقریبی 13‌درصد است. حداقل مبلغ موردنیاز برای افتتاح حساب 50‌هزار تومان است. سرمایه‌گذاری در طرح آتیه طلایی هم به صورت تدریجی و هم یک جا امکان‌‌‌پذیر است و امکان تمدید دوره سرمایه‌گذاری پس از پایان سال اول، برای چند دوره متوالی وجود دارد. علاقه‌‌‌مندان می‌توانند برای استفاده از محاسبه آنلاین مربوط به حساب آتیه طلایی به سایت بانک کشاورزی به آدرس bki. ir مراجعه کنند. کودکان و نوجوانان با استفاده از طرح‌‌‌های بانک کشاورزی می‌توانند در باشگاه کودک و نوجوان این بانک ثبت‌نام کنند و علاوه بر دریافت امتیازات، از جوایز جشنواره‌‌‌ها و قرعه‌کشی بهره‌‌‌مند شوند.

کارت نوجوان بانک اقتصاد نوین

همان‌طور که از نام بانک اقتصاد نوین انتظار می‌رود این بانک نیز خدمت منحصر به فردی را برای نوجوانان بین سنین 12 تا 18 سال ارائه می‌کند. کارت نوجوان بانک اقتصاد نوین به منظور ارائه خدمت به جامعه نوجوان کشور امکان افتتاح سپرده و داشتن کارت و بهره‌‌‌مندی از خدمات بانکی برای نوجوانان را فراهم کرده است. کارت نوجوان، امکان مدیریت و نظارت والدین را نیز بر نحوه استفاده نوجوانان از وجوه موجود در سپرده امکان‌‌‌پذیر کرده است. همچنین این کارت دارای محدودیت سقف تراکنش‌‌‌ است به طوری که برای انواع خرید اعم از اینترنتی و حضوری یک‌میلیون تومان و برای برداشت مبلغ 100‌هزار تومان به صورت روزانه درنظر گرفته شده است.

کارت نوجوان کارتی است از نوع نقدی، به نام نوجوان که بر اساس درخواست والدین روی سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی اشخاص حقیقی (خاص) صادر می‌شود، تا امکان دسترسی نوجوان را به موجودی سپرده خود جهت انجام عملیات بانکی فراهم کند. خدمات این کارت شامل برداشت نقدی، انتقال وجه، خرید کالا و خدمات، خرید اینترنتی، خرید شارژ، پرداخت قبوض، اعلام مانده موجودی، دریافت صورت‌‌‌حساب، مسدود کدن کارت، تغییر رمز کارت، دریافت رمز دوم کارت (رمز خرید اینترنتی) است و افراد می‌توانند با استفاده از خودپرداز، پایانه‌‌‌های فروشگاهی، اینترنت بانک، موبایل بانک، تلفنبانک، درگاه خرید اینترنتی یا مراجعه به هر یک از شعب بانک اقتصادنوین از خدمات کارت نوین بهره‌مند شوند.

حساب مسکن جوانان

حساب پس‌‌‌انداز مسکن جوانان ماهیتا یکی از انواع حساب‌‌‌های سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌‌‌مدت است که دارنده آن قادر است با رعایت برنامه سپرده‌‌‌گذاری ارائه شده توسط بانک در بلندمدت با شرایط خاص از مزایا و تسهیلات ویژه این نوع حساب برخوردار شود. افراد می‌توانند به نام خود یا کسانی که تحت ولایت و قیومیت او باشند حساب پس‌‌‌انداز مسکن جوانان افتتاح کنند. متقاضیان افتتاح حساب پس‌‌‌انداز مسکن جوانان می‌توانند سپرده‌‌‌گذاری خود را با واریز حداقل مبلغ ماهانه (به دفعات یا به صورت یکجا در ابتدای دوره) آغاز کنند. مدت انتظار این نوع از حساب بین 5 تا 15 سال است. نرخ سود این تسهیلات 6‌درصد در بازپرداخت حداکثر 5 سال و 9‌درصد در بازپرداخت‌‌‌های بیش از 5 سال است و مدت بازپرداخت حداکثر 20 سال اعلام شده‌ است.

این نوع از حساب بدون واریز سود و دارای قابلیت واریز و برداشت است. علاقه‌‌‌مندان می‌توانند با مراجعه به سایت این بانک به آدرس bank-maskan. ir و با استفاده از جدولی در بخش مربوط به حساب پس‌انداز مسکن جوانان، میزان پرداختی ماهانه و سالانه و زمان دریافت تسهیلات و میزان تسهیلات را مشاهده کنند. بر اساس اطلاعات مندرج در سایت بانک مسکن، حداکثر تسهیلات اعطایی با توجه به تقسیم‌‌‌بندی جغرافیایی (شهر تهران، مراکز استان و شهرهای با جمعیت بیش از 200 هزارنفر جمعیت و سایر شهرها) برای حساب‌‌‌های افتتاحی طی سال 1401 به ترتیب: در پایان سال پانزدهم بالغ بر 2‌میلیارد تومان، 7/ 1‌میلیارد تومان، 4/ 1‌میلیارد تومان؛ در پایان سال دهم به ترتیب بالغ بر 4/ 1‌میلیارد تومان، 2/ 1میلیارد تومان و یک‌میلیارد تومان؛ در پایان سال پنجم به ترتیب بالغ بر 800‌میلیون تومان، 700‌میلیون تومان و 600‌میلیون تومان، تعیین شده است.

آتیه پلاس بانک سامان

افراد می‌توانند خدمت آتیه پلاس بانک سامان را برای آینده کودکان خود انتخاب کنند. با افتتاح این نوع حساب فرد ماهانه با واریز مبلغی دلخواه، بخشی از درآمد خود را به این حساب وارد می‌کند و از بالاترین نرخ سود سیستم بانکی بهره‌‌‌مند می‌شود و پایان دوره که حداقل 5 سال است، مجموع مبالغ واریزی و سود مربوطه را دریافت می‌کند. در این خدمت امکان واریز مبالغ دلخواه به سپرده در هر ماه وجود دارد و حتی این امکان وجود دارد که واریز مبالغ به صورت خودکار انجام شود. به طوری که فرد سپرده مشخصی را به بانک معرفی می‌کند و مبالغی را مشخص می‌کند که به طور مرتب و به صورت خودکار به سپرده آتیه پلاس واریز صورت بگیرد. البته در این سپرده الزامی برای واریز وجوه به‌‌‌صورت ماه‌‌‌های متوالی وجود ندارد ولی امکان خودکار شدن واریز برای مبالغی که فرد برای پس‌انداز خود یا فرزندان خود در نظر می‌گیرد بسیار کاربردی است.

گفتنی است در این نوع سپرده امکان تغییر مدت قرارداد، امکان فسخ قرارداد و بستن تمام یا بخشی از سپرده سرمایه‌گذاری بلندمدت پیش از سررسید وجود دارد. از دیگر شرایط این نوع حساب این است که امکان افتتاح سپرده به‌‌‌صورت مشترک وجود دارد، که کارآیی این نوع حساب را بسیار افزایش داده است به‌خصوص برای کودکان که هر کدام از اعضای خانواده می‌توانند به طور مرتب یا در زمان دلخواه مبلغی را برای آینده کودک کنار بگذارند. نکته مورد توجه در خصوص این سپرده آن است که نرخ سود پرداختی به این سپرده در هر زمان مطابق آخرین تعرفه نرخ سود بلندمدت در سیستم بانکی مشخص می‌شود که در حال حاضر 18‌درصد معین شده است.

مهر آتیه نوین بانک مهر ایران

بانک قرض‌‌‌الحسنه مهر ایران بانک دیگری است که برای تامین مالی آتیه افراد طرحی ارائه کرده است. این طرح می‌تواند انتخاب مناسبی برای آینده فرزندان باشد. در این طرح افراد با واریز مستمر به‌صورت ماهانه یا سالانه، نسبت به افزایش امتیاز میانگین خود در میان‌‌‌مدت و بلندمدت اقدام می‌کنند و در نتیجه آن امکان اخذ تسهیلات قابل قبولی برای خود یا فرزندان خود ایجاد خواهند کرد. برای استفاده از این طرح ابتدا لازم است افراد برای خود یا فرزند خود حساب پس‌‌‌انداز ویژه در طرح مهر آتیه نوین را افتتاح کنند. پس از آن به صورت مستمر ماهانه یا سالانه، مبلغی ثابت در طول کل دوره یا به انتخاب خود مبلغی با افزایش سالانه، را به حساب واریز کنند. حداکثر مدت اکتساب میانگین قابل انتخاب از سوی فرد 10 سال است و بهره‌‌‌مندی از تسهیلات در پایان سال سوم، پایان سال ششم، پایان سال دهم سپرده‌‌‌گذاری منظم امکان‌پذیر خواهد بود.

در نتیجه این سپرده‌‌‌گذاری، امکان برخورداری از تسهیلات با مدت بازپرداخت حداکثر 60 ماهه فراهم است و نرخ کارمزد تسهیلات به ازای مانده هر سال 4‌درصد خواهد بود. از مزایای قابل‌توجه این طرح آن است که در پایان دوره مبلغ تسهیلات بیشتری در ازای واریز‌‌‌های ماهانه و سالانه در مقایسه با تسهیلات پرداختی از سوی شرکت‌های بیمه موجود در بازار بابت بیمه‌‌‌های عمر پرداخت می‌شود، که این مورد سنگینی ترازو را به سمت انتخاب این طرح حرکت می‌دهد. برای مثال اگر متقاضی شرکت در طرح بخواهد ماهانه مبلغ 100‌هزار تومان برای فرزند خود سپرده‌‌‌گذاری کند و ابتدای هر سال 10‌درصد به مبلغ ثابت واریزی خود اضافه کند، در پایان طرح به موجب میانگین ایجاد شده در پایان 10 سال، سقف مبلغ تقریبی که می‌تواند از تسهیلات بانک استفاده کند 123‌میلیون تومان با کارمزد 4‌درصد و در اقساط 36 ماهه یا 73‌میلیون تومان با کارمزد 4‌درصد و در اقساط 60 ماهه است.

در مثالی دیگر، اگر فردی تنها ماهانه مبلغ 100‌هزار تومان به مدت 10 سال واریز داشته باشد، در پایان سال دهم می‌تواند از تسهیلات بانک به مبلغ 92‌میلیون تومان با کارمزد 4‌درصد و در اقساط 36 ماهه یا 55‌میلیون تومان با کارمزد 4‌درصد در اقساط 6 ماهه برخوردار شود. متقاضیان دارنده حساب قرض‌‌‌الحسنه پس‌‌‌انداز می‌توانند با مراجعه به هریک از 526 شعبه بانک قرض‌‌‌الحسنه مهر ایران در سراسر کشور از مزایای این طرح بهره‌‌‌مند شوند.

سپرده رفاه فردا

طرح سپرده رفاه فردا خدمتی در بانک رفاه کارگران است که با محوریت دریافت وجه از مشتری به صورت دوره‌‌‌ای در بازه زمانی مشخص و پرداخت سرمایه اندوخته شده یا سود مستمر مادام‌‌‌العمر ارائه شده است. این طرح نیز می‌تواند یکی از گزینه‌‌‌های والدین برای افتتاح حسابی مناسب برای فرزندشان باشد. در این طرح، مدت زمان سپرده‌‌‌گذاری به انتخاب فرد 4 تا 10 سال است و در این مدت، لازم است فرد مبالغی را به صورت دوره‌‌‌ای واریز کند و از سقف نرخ سود سپرده سرمایه‌گذاری یکساله بانکی بهره‌‌‌مند شوند. بر اساس این طرح، پس از پایان دوره سپرده‌‌‌گذاری، کل سرمایه مشتری که شامل مبالغ واریزی و سودهای علی‌‌‌الحساب متعلقه به آن است، به دو روش قابل پرداخت است: 1) دریافت کل سرمایه تجمیع شده به صورت یکجا از سوی صاحب حساب، 2) قرار دادن کل یا قسمتی از سرمایه نزد بانک در قالب سپرده بلندمدت یکساله و دریافت سود مستمر ماهانه که همان سود سپرده است ( امکان تمدید آن به صورت مادام العمر یا تعداد دوره مشخص حسب درخواست مشتری و دریافت سرمایه پس از اتمام مدت وجود دارد).

در ادامه باید گفت که سپرده رفاه فردا صرفا امکان واریز وجه دارد و برداشت از آن فقط با درخواست فرد مبنی بر انصراف از ادامه طرح و بستن سپرده امکان‌پذیر است. این حساب تنها به صورت انفرادی افتتاح می‌شود. زمان‌‌‌های واریز وجه به انتخاب فرد است و مبالغ واریزی نیز می‌تواند متغیر باشد. بدیهی است افرادی که مبالغ بیشتری را در فاصله زمانی کوتاه‌‌‌تری واریز می‌کنند، در انتهای دوره سپرده‌گذاری، سرمایه بیشتری نزد بانک اندوخته خواهند داشت. همچنین افرادی که وجوه مربوط به هر سال از دوره سرمایه‌گذاری را در ابتدای آن سال واریز کنند، نیز سرمایه بیشتری در انتهای دوره خواهند داشت. بر این اساس محدودیتی از بابت زمان واریز وجوه ماهانه از سوی مشتری در این طرح وجود نداشته و مشتریان می‌توانند مبالغ را طی دوره سپرده‌گذاری در مقاطع مختلف اعم از ابتدای سال، انتهای سال، دو ماهه، سه‌ماهه واریز کنند.

نکته قابل‌توجه آن است که حداقل مدت سپرده‌‌‌گذاری برای بهره‌‌‌مندی از سود مستمر ماهانه یا اندوخته تجمیعی، 4 سال است و پس از آن مشتریان در هر زمان می‌توانند با مراجعه به شعب بانک، نسبت به برقراری سود مستمر خود یا دریافت سرمایه خود اقدام کنند. برای برآورد مبلغ جمع شده در پایان دوره می‌توان گفت: به عنوان مثال اگر مدت سپرده‌گذاری 4 سال باشد سود مستمر ماهانه 9/ 0 برابر مبلغ واریزی ماهانه خواهد بود و اندوخته فرد در حساب 66 برابر مبلغ واریزی ماهانه است. یا اگر مدت سپرده‌‌‌گذاری 5 سال باشد سود مستمر ماهانه 2/ 1 برابر مبلغ واریز ماهانه و اندوخته فرد در حساب 89 برابر مبلغ واریزی ماهانه خواهد بود. یا اگر مدت سپرده‌‌‌گذاری 8 سال باشد 5/ 2 برابر مبلغ واریزی ماهانه و اندوخته 187 برابر مبلغ واریزی ماهانه است. همچنین در خصوص مدت سرمایه‌گذاری 10 ساله سود مستمر ماهانه 8/ 3 برابر مبلغ واریز ماهانه فرد و اندوخته فرد 282 برابر مبلغ واریزی ماهانه خواهد بود.

خبر خوب در مورد این طرح آن است که اگر طی دوره سپرده‌‌‌گذاری مانده سرمایه اندوخته شده فرد، پوشش 100‌درصدی مبلغ تسهیلات را بدهد، فرد می‌تواند از دو تسهیلات مرابحه بابت تامین کالا و خدمات موردنیاز و خرید خودرو مطابق قوانین و مقررات مربوطه در زمان پرداخت تسهیلات استفاده کند، به نحوی که تسهیلات به منظور تامین کالا و خدمات موردنیاز پس از یک سال از زمان افتتاح سپرده موردنظر و تسهیلات برای خرید خودرو سه سال پس از افتتاح سپرده مزبور در چارچوب قوانین و مقررات زمان اعطای تسهیلات قابل پرداخت است. همچنین از دیگر مزایای این طرح باید گفت که امکان واگذاری امتیاز طرح به غیر‌ (واریز سود مستمر ماهانه به حساب افراد دیگر) وجود دارد.

چه بانک‌هایی کارت خانواده دارند؟

خدمت کارت خانواده در تعداد قابل‌توجهی از بانک‌های کشور ارائه می‌شود. این خدمت تاثیر بسزایی در مدیریت مالی و هزینه‌‌‌های خانواده و تک‌‌‌تک اعضای آن دارد. بانک‌ها با طراحی کارت خانواده این امکان را برای اعضای یک خانواده فراهم می‌کنند تا با چند کارت از یک حساب سپرده پول برداشت کنند. کارت هر کدام از اعضای خانواده به نام همان شخص خواهد بود و کلیه کارت‌‌‌های صادرشده قابلیت برداشت و دریافت تا سقف تعیین‌‌‌شده از حساب سپرده را دارند. در حال حاضر بانک‌های ارائه دهنده این خدمت عبارتند از: آینده، پاسارگاد، پارسیان، پست بانک، رفاه کارگران، کشاورزی، گردشگری، سامان، سرمایه، سینا، صادرات، ق. ا. رسالت، ق. ا مهر ایران، مسکن، ملت و ملی.