اعطای وام ‌مسکن به شیوه دولت دوازدهم/۲.۷میلیون تومان اقساط ماهانه

به گزارش خبرنگار مهر، چند روزی است که سقف تسهیلات مسکن افزایش یافته و پرداخت وام های 90 و 140 میلیون تومانی خرید مسکن (به ترتیب ویژه متقاضیان انفرادی و زوجین در تهران) از محل اوراق تسهیلات با استفاده از 3 مدل وام مختلف کلید خورده است.

سقف این تسهیلات برای سایر کلانشهرها، مراکز استان ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر برای متقاضیان انفرادی و زوجین به ترتیب 80 و 120 میلیون تومان است. همچنین برای متقاضیان دریافت این تسهیلات در سایر شهرها برای متقاضیان انفرادی و زوجین به ترتیب 60 و 100 میلیون تومان خواهد بود.

در گزارش پیش رو قصد داریم شرایط اقساط این وام برای متقاضیان تهرانی را تشریح کنیم. جزئیات وام جدید مسکن در تهران به شرح زیر است:

شرایط وام 90 میلیون تومانی خرید مسکن + مبلغ اقساط

1. متقاضی فردی دریافت وام خرید مسکن می تواند تا سقف 60 میلیون تومان وام خرید مسکن با سود 17.5 درصد و بازپرداخت 12 ساله از محل خرید اوراق گواهی حق تقدم تسهیلات مسکن (حساب سپرده ممتاز) دریافت کند.

اقساط این تسهیلات 993 هزار تومان خواهد بود.

2. همچنین این متقاضی می تواند 20 میلیون تومان وام جعاله تعمیرات مسکن را نیز از محل اوراق تسهیلات با سود 17.5 درصد و بازپرداخت 5 ساله به همراه وام قبلی برای یک پلاک ثبتی دریافت کند که اقساط این تسهیلات، 502 هزار و 400 تومان خواهد بود.

3. از سوی دیگر بانک مسکن اقدام جدیدی برای دریافت تسهیلات بدون سپرده به مبلغ 10 میلیون تومان از محل اوراق تسهیلات مسکن که از امروز اجرایی شده را راه اندازی کرده که سود این تسهیلات، 18 درصد با بازپرداخت 5 ساله است که مبلغ اقساط آن ماهیانه 253 هزار و 900 تومان است.

گفتنی است بر اساس اعلام بانک مسکن، متقاضیان دریافت تسعیلات 10 میلیون تومانی بدون سپرده می توانند غیر از خرید اوراق، از محل حساب های صندوق قرض الحسنه بانک مسکن و همچنین حساب پس انداز مسکن جوانان نیز این وام را به شرط داشتن شرایط و گردش مالی مورد نظر بانک، دریافت کنند؛ با این حال با توجه به اینکه تعداد دارندگان این نوع حساب ها نسبت به سایر متقاضیان بسیار کمتر است، انتظار می رود کسانی که خواهان دریافت این تسهیلات (10 میلیون تومان بدون سپرده) هستند، عمدتا از روش خرید اوراق تسهیلات استفاده کنند.

از سوی دیگر اگر متوسط نرخ هر برگه تسهیلات 500 هزار تومانی مسکن (اوراق تسهیلات) را 75 هزار تومان در نظر بگیریم، برای وام 90 میلیون تومانی مسکن، متقاضی باید 180 برگه خریداری کند که مجموعا 13 میلیون و 500 هزار تومان باید پرداخت کند. دقت داشته باشید که این 13 میلیون و 500 هزار تومان فقط برای خرید اوراق است.​علاوه بر هزینه خرید اوراق، متقاضی باید برای 90 میلیون تومان وامی که از طریق اوراق دریافت می کند، در مجموع 1 میلیون و 749 هزار و 300 تومان هم قسط ماهانه در 5 سال نخست و سپس تا 7 سال بعد از آن ماهانه 993 هزار تومان قسط بدهد.

با این حساب، اگر متقاضی 90 میلیون تومان وام بگیرد، در پایان سال پنجم به بانک مسکن 104 میلیون و 958 هزار تومان بازپرداخت می‌کند. همچنین در 7 سال بعد از آن نیز بابت وام 60 میلیونی مجموعا 83 میلیون و 412 هزار تومان به این بانک بازپرداخت می کند.

بنابراین متقاضی، باید بابت وامی که اسما  90 میلیون تومان است اما عملا 76 میلیون و 500 هزار تومان است (چرا که 13 میلیون و 500 هزار تومان از آن صرف خرید اوراق شده است)، بعد از 12 سال 188 میلیون و 370 هزار تومان به بانک مسکن بازپرداخت کند.

وام 140 میلیون تومانی خرید مسکن برای زوجین + مبلغ اقساط

به گزارش خبرنگار مهر، بانک مسکن در اقدامی دیگر 140 میلیون تومان به زوجین وام خرید مسکن می دهد که از امروز اجرایی شده است که شامل مجموع سه مدل وام به شرح زیر است:

1. بر اساس اعلام بانک مسکن، زوجین می توانند 100 میلیون تومان وام خرید مسکن (هر یک معادل 50 میلیون تومان با سند سه دانگ-سه دانگ) دریافت کنند که این تسهیلات با سود 17.5 درصد با بازپرداخت 12 ساله و از محل خرید اوراق تسهیلات است.

اقساط ماهیانه این وام، 1 میلیون و 665 هزار و 400 تومان است.

2. زوجین همچنین می توانند 20 میلیون تومان وام جعاله با سود 17.5 درصد و بازپرداخت 5 ساله از محل خرید اوراق تسهیلات دریافت کنند که اقساط آن 502 هزار و 400 تومان است.

3. بخش سوم تسهیلات 140 میلیون تومانی، دو فقره وام 10 میلیون تومانی به هر یک از زوجین است که این 20 میلیون تومان نیز به صورت بدون سپرده و از محل خرید اوراق تسهیلات مسکن پرداخت می شود. سود این وام 18 درصد بازپرداخت آن 5 ساله و مبلغ اقساط آن ماهانه 507 هزار و 800 تومان خواهد بود.

ضمن اینکه بر اساس اعلام بانک مسکن روجین متقاضیِ دریافت تسهیلات 20 میلیون تومانی بدون سپرده می توانند در صورت داشتن حساب مسکن جوانان یا صندوق پس انداز مسکن ئر در صورت داشتن گردش مالی طبق شرایط مورد نظر بانک، این توع تسهیلات را از 2 نوع حساب مذکور دریافت کنند در غیر این صورت باید از طریق خرید اوراق تسهیلات مسکن به دریافت آن اقدام کنند. شرایط دو حساب یادشده همانند شرایط وام از محل اوراق (سود 18 درصد و بازپرداخت 5 ساله و همان مبلغ اقساط ماهیانه) است.

بنابراین زوجین متقاضی دریافت این تسهیلات باید جمعا 280 برگه تسهیلات مسکن خریداری کنند که اگر میانگین قیمت هر برگه تسهیلات را 75 هزار تومان در نظر بگیریم، می بایست 21 میلیون تومان اوراق تسهیلات مسکن بخرند. دقت داشته باشید که این مبلغ 21 میلیون تومان، فقط برای خرید اوراق است.

بنابراین زوجینی که به صورت اسمی 140 میلیون تومان ولی در واقع، 119 میلیون تومان وام گرفته اند( چرا که 21 میلیون تومان را صرف خرید اوراق کرده اند)، باید تا پایان سال پنجم ماهیانه 2 میلیون و 675 هزار و 600 تومان به عنوان اقساط بپردازند که در مجموع در پایان 5 سال، 160 میلیون و 536 هزار تومان خواهد بود.

در ادامه نیز طی 7 سال 139 میلیون و 893 هزار تومان باید به بانک مسکن بازپرداخت کنند.

بنابراین زوجین بعد از 12 سال برای یک وام 119 میلیون تومانی، 300 میلیون و 429 هزار و 600 تومان به بانک مسکن باید بازپرداخت کنند.

کارشناس اقتصاد مسکن: تنها 3 دهک درآمدی بالا می توانند قسط وام مسکن بدهند

در همین ارتباط، حمید یاری، کارشناس اقتصاد مسکن در گفت گو با خبرنگار مهر درباره میزان اقساط وام جدید خرید مسکن اظهار داشت: اقساط این وام به قدری بالاست که بر اساس جدول درآمدی دهک های مختلف که مرکز آمار منتشر می کند، عملا تنها 3 دهک بالایی جامعه (دهک های درآمدی 8، 9 و 10) توان بازپرداخت آن را دارند در حالی که این دهک ها برای خرید مسکن نیازی به چنین وام هایی ندارند.

وی تصریح کرد: دولت باید وام مسکن را به گونه ای طراحی و اقساط را به گونه ای برنامه ریزی کند که دهک های میانی جامعه بتوانند از آن استفاده کنند یعنی توان بازپرداخت آن را داشته باشند. 3 دهک ابتدایی (دهک های درآمدی 1، 2 و 3) نیز باید از طریق مکانیزم های حمایتی مثل مسکن مهر یا  مسکن اجتماعی باید صاحب خانه شوند.

وی در مورد وام های جدید مسکن که پرداخت آنها توسط بانک مسکن آغاز شده، گفت: متاسفانه با این ارقام و میزان اقساط بالا، اقشار میانی جامعه به هیچ عنوان از عهده بازپرداخت این وام ها برنمی آیند. 

این کارشناس اقتصاد مسکن گفت: وام مسکن در تمام دنیا به این صورت است که نرخ سود آن پایین، زمان بازپرداخت اقساط آن طولانی مدت (مثلا باید معادل همان 12 سال وام اصلی باشد) و مبلغ اقساط ماهانه بر اساس توان پرداخت خانوارهاست.

وی افزود: از آنجایی که 20 میلیون تومانی که اخیرا به وام خرید مسکن برای زوجین افزوده شده را باید از محل خرید اوراق تسهیلات مسکن تأمین کرد و سود آن نیز 18 درصد با بازپرداخت 5 ساله محاسبه می شود، عملا «نرخ مؤثر» سود این تسهیلات به 5 درصد می رسد که نرخ نهایی سود این وام را به 23 درصد می رساند.

به گفته یاری، متقاضی دریافت این وام، باید 40 برگه اوراق تسهیلات بخرد که اگر میانگین هر برگه گواهی حق تقدم تسهیلات مسکن را 75 هزار تومان در نظر بگیریم، 3 میلیون تومان از این وام بابت خرید اوراق مصرف می شود که در افزایش «نرخ سود مؤثر»، نقش به سزایی دارد. بنابراین دریافت این وام از نظر اقتصادی به صرفه نیست.

خرید اوراق تسهیلات برای وام 20 میلیون تومانی به صرفه نیست

وی تصریح کرد: در علم اقتصاد عبارتی با نام turnpike داریم که به این معنی است که نباید برای منافع خرد، هزینه های کلانی انجام داد. این عبارت که در خصوص راه ها استفاده می شود به این معناست که اگر برای یک آزادراه کوچک مثل آزادراه تهران پردیس نرخ عوارض سنگین مثلا 5 هزار تومانی اخذ می شود و فردی که کاربر این آزادراه است، بخواهد تنها از بخش کوچکی از آن (مثلا 5 کیلومتر) استفاده کند، به صرفه نیست که از آزادراه برود بلکه می بایست از جاده قدیم استفاده کند.

این اقتصاددان اظهار داشت: بنابراین همین مثال در خصوص وام جدید مسکن (20 میلیون تومان با اوراق و بازپرداخت 5 ساله) نیز صادق بوده و استفاده از آن به صرفه نیست. بلکه اوراق تسهیلات برای دریافت وام های با بازپرداخت طولانی، اقتصادی و به صرفه است.

یاری ادامه داد: البته باید در نظر داشت که نه بانک های دیگر حاضر به پرداخت وام بدون سپرده با سود 18 درصد هستند و نه بانک مسکن به دلیل بالا بودن قیمت تمام شده پول می تواند از محل منابع و مصارف خود زمان بازپرداخت این وام را افزایش دهد؛ تنها راهی که باقی می ماند این است که دولت و بانک مرکزی رأسا به این موضوع ورود کنند و از محل منابع دولتی به بانک مسکن برای افزایش زمان بازپرداخت اقساط تسهیلات مسکن، یارانه بدهند.